【2026年版】変動金利 vs 固定金利、結局どっちがいいの？プロが教える「失敗しない選び方」

マイホーム購入において、多くの人が最も頭を悩ませるのが「住宅ローンの金利タイプ選び」です。 特に昨今は「金利が上がるかもしれない」というニュースを目にする機会も増え、変動金利のままで良いのか、固定金利を選ぶべきなのか、判断に迷う方も多いのではないでしょうか。

この記事では、住宅ローンの知識がない方でも分かるように、現在の金利情勢（2026年時点）をふまえ、それぞれの仕組みや向き不向きについて解説します。

まず最初に、このブログ記事で解説しているポイントをまとめた内容をご紹介させて頂きます。それぞれのポイントに関しては、詳細を以降のセクションで図解付きで分かりやすく解説していますので、是非そちらもご確認ください！

まずは過去30年の金利推移を見てみましょう！

「今は金利が低い」とよく言われますが、過去と比較すると現在の立ち位置がよく分かります。ここ30年の流れを簡単に振り返ってみましょう。

・バブル期（1990年頃）： 住宅ローンの変動金利は年8.5％にも達していました。現在の感覚からすると信じられない高金利時代です。

・デフレ・低金利時代（1995年〜2023年頃）： バブル崩壊後、景気回復のために金利は下がり続けました。特に2010年代以降は大規模な金融緩和により、変動金利は0.5％以下という「超低金利」が当たり前となりました。

・現在（2024年〜2026年）： 長らく続いた「金利がほぼゼロ」の時代が終わり、転換点を迎えています。固定金利は海外の影響などで上昇傾向（1.8〜2.0％程度）にあり、変動金利にも上昇の圧力がかかり始めています。

これまでは「金利は下がって当たり前」でしたが、これからは「金利はある程度あるもの」という前提で考える必要があります。

変動金利と固定金利の違い（お寿司で例えると？）

両者の違いを直感的に理解するために、身近な例でイメージしてみましょう。

・変動金利 ＝「時価のお寿司」

特徴： 現時点ではネタ（金利）が非常に安く設定されています。しかし、将来的にネタの仕入れ値が上がれば、お会計（返済額）も高くなる可能性があります。

・固定金利 ＝「食べ放題コース」

特徴： 最初から料金（金利）が決まっています。時価よりは少し割高ですが、どれだけ食べても（景気がどう変わっても）料金は変わらない安心感があります。

変動金利の特徴

現在、利用者の約7割が選んでいるとされるタイプです。

メリット

・金利が非常に低い： ネット銀行などでは0.3%〜0.5%程度と、歴史的な低水準です。

・元金の減りが早い： 利息分が少ないため、毎月の返済額の多くを借入元本の返済に充てられます。

デメリット

・将来の返済額増のリスク： 景気回復や政策変更により金利が上昇すれば、返済額が増える可能性があります。

知っておくべき「緩和ルール」

多くの金融機関（※一部を除く）には、急激な負担増を防ぐルールが設けられています。

1. 5年ルール： 金利が上昇しても、5年間は毎月の返済額を変えない。

2. 125%ルール： 6年目に返済額を見直す際も、これまでの1.25倍までしか引き上げない。

注意点： これらのルールは支払いを先送りしているだけであり、返済額が変わらなくても利息の割合が増え、元本が減らなくなるリスク（未払利息）がある点には注意が必要です。

固定金利（フラット35など）の特徴

借入期間中（最長35年）、金利が変わらないタイプです。

メリット

・返済額が変わらない安心感： 将来の金利上昇リスクを完全に排除できます。

・ライフプランが立てやすい： 毎月の住居費が固定されるため、教育費や老後資金の計画が狂いません。

デメリット

・金利が高めに設定されている： 変動金利との差は1%以上開くこともあり、総返済額は多くなります。

・金利低下の恩恵がない： 世の中の金利が下がったとしても、契約時の金利を払い続ける必要があります。

結局、どちらを選ぶべきか？（タイプ別診断）

それぞれのメリット・デメリットを踏まえ、一般的にどのような人に適しているかを整理しました。

A. 「変動金利」が向いている人

・借入額に対して収入に余裕がある

万が一、月々の返済額が増えても生活に支障がない。

・貯蓄習慣があり、繰り上げ返済が可能

金利上昇の兆しが見えたら、手元の資金で元本を減らすことができる。

・返済期間が短い（10年〜15年程度）

短期間であれば、金利上昇の影響を受けにくいため。

B. 「固定金利」が向いている人

・返済比率が高く、家計に余裕がない

返済額が上がると、生活費や教育費を削る必要がある。

・今後、教育費などの出費が増える（子育て世帯）

出費のピークと金利上昇が重なると家計が厳しくなるため、住居費を確定させたい。

・金利の動向を気にしたくない

将来の不安を解消するための「安心料」として、金利差を受け入れられる。

今後の動向と選択のポイント

2026年現在、日本国内でも「金利ある世界」への回帰が進んでいます。 これまでは「変動金利一択」という風潮が強かったものの、今後は「リスクヘッジとして固定金利を選ぶ」ことの重要性が再認識されています。

また、どちらか一方に決められない場合の選択肢として、借入額の一部を変動、残りを固定にする「ミックス返済」という方法もあります。これにより、低金利のメリットを享受しつつ、金利上昇リスクを分散させることが可能です。

まとめ

住宅ローン選びで最も大切なのは、「いくら借りられるか」や「どちらが得か」よりも、「最後まで無理なく返済し続けられるか」という視点です。

ご自身の性格、現在の家計状況、そして将来のライフプラン（教育費や老後資金など）を総合的に考え、納得のいく選択をすることが重要です。

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